馬沛祥（右）指導(dǎo)蔡川村村民填寫貸款申請表。

　　12年前，寧夏回族自治區(qū)固原市原州區(qū)寨科鄉(xiāng)蔡川村連一處像樣的磚瓦房都沒有，到處是破舊的窯洞、泥濘的土路，人均純收入不到2000元。如今，全村80%以上的村民從事牛羊養(yǎng)殖，村民住上了紅磚瓦房，用上了手機(jī)、電視等現(xiàn)代化產(chǎn)品，鄉(xiāng)村面貌煥然一新。 

　　這些改變正是得益于“蔡川模式”：通過“產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)+能人帶動(dòng)+金融幫扶”，中國郵政儲(chǔ)蓄銀行提供生產(chǎn)經(jīng)營資金，扶持蔡川當(dāng)?shù)嘏Ｑ蝠B(yǎng)殖特色產(chǎn)業(yè)，支持蔡川村貧困戶發(fā)展生產(chǎn)，脫貧致富。 

　　在蔡川村脫貧的背后，有一個(gè)郵儲(chǔ)人的故事。他就是郵儲(chǔ)銀行寧夏固原市涇源縣支行行長馬沛祥。近年來，他先后獲得“2019年全國金融系統(tǒng)五一勞動(dòng)獎(jiǎng)?wù)隆薄班]儲(chǔ)銀行脫貧攻堅(jiān)先進(jìn)個(gè)人獎(jiǎng)”等榮譽(yù)。 

　　打通金融扶貧“任督二脈” 

　　12年前，寧夏西海固地區(qū)曾有“苦瘠甲天下”之稱。蔡川村貧困人口占比更是達(dá)到79%。“吃水沒有源，走路很艱難，三年兩頭旱，口袋沒有錢。”這是蔡川村當(dāng)時(shí)的寫照。 

　　那時(shí)的馬沛祥還是郵儲(chǔ)銀行固原市文化西路支行的信貸客戶經(jīng)理。當(dāng)時(shí)，郵儲(chǔ)銀行寧夏區(qū)分行正在積極推進(jìn)金融扶貧，探索解決貧困戶貸款無抵押、無擔(dān)保的難題，堅(jiān)持激發(fā)貧困戶內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。 

　　蔡川5個(gè)自然村基本不通路，在山梁溝峁間的土路上走，晴天一身土，雨天兩腿泥。為了方便村民，馬沛祥和同事們每次要帶齊業(yè)務(wù)單式、復(fù)印機(jī)、照相機(jī)等器材和一天的干糧，背著幾十公斤重的東西一走一整天。就這樣，馬沛祥和同事們把蔡川村358戶村民家全走訪了一遍。 

　　調(diào)查中，馬沛祥發(fā)現(xiàn)蔡川村適合種植牧草，有發(fā)展草畜產(chǎn)業(yè)的基礎(chǔ)，但是缺資金、缺產(chǎn)業(yè)、缺技術(shù)、缺抵押物，貸款缺乏擔(dān)保。 

　　經(jīng)過深入研究，馬沛祥發(fā)現(xiàn)農(nóng)村的社會(huì)圈子小、親戚連帶緊，長期以來形成的熟人圈對約束貸款戶很管用，完全可以建立一個(gè)適合農(nóng)村實(shí)際的“村民信用圈”。經(jīng)過反復(fù)討論，這樣的想法得到了單位領(lǐng)導(dǎo)和同事們的認(rèn)可。很快，馬沛祥和村主任馬金國挑選了14戶有一定養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)的農(nóng)戶，他所在的支行共為這些農(nóng)戶發(fā)放貸款17萬元。數(shù)額雖然不大，但這像一記直拳，打通了金融扶貧的“任督二脈”。 

　　為了加快推進(jìn)扶貧，馬沛祥和同事們還探索出“大戶保小戶，富裕戶保貧困戶，村干部、養(yǎng)殖能手任意保三戶”的互相擔(dān)保模式，把全村人納入了信用保障體系。2010年，他們幫助村主任馬金國成立了養(yǎng)殖專業(yè)合作社，為更多村民提供擔(dān)保貸款。隨著小額貸款規(guī)模的擴(kuò)大，蔡川村也被郵儲(chǔ)銀行寧夏區(qū)分行授予“信用村”的稱號(hào)。 

　　探索出“蔡川模式” 

　　因?yàn)橛辛笋R沛祥和同事的努力，貧困村民楊宗仁成了當(dāng)年試點(diǎn)發(fā)放貸款戶之一。1萬元貸款，讓他購買了農(nóng)藥、化肥、種子，并買了一頭肉牛，有了脫貧的基礎(chǔ)。2010年，嘗到甜頭的楊宗仁開始下大力氣發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，肉牛養(yǎng)殖由1頭發(fā)展到30多頭，并于2017年成立固原市宗仁種植養(yǎng)殖專業(yè)合作社，專門從事肉牛養(yǎng)殖以及土蜂養(yǎng)殖，年均出欄肉牛10余頭，產(chǎn)土蜂蜜400余斤，年收入達(dá)到18萬元左右。 

　　實(shí)際上，楊宗仁能脫貧致富靠的不僅僅是貸款，還有郵儲(chǔ)銀行扶上馬送一程的“鏈條”式幫扶。在金融助推蔡川脫貧中，經(jīng)過馬沛祥和同事們堅(jiān)持不懈的探索，“產(chǎn)業(yè)引領(lǐng)+能人帶動(dòng)+金融幫扶”的金融扶貧模式——“蔡川模式”應(yīng)運(yùn)而生。 

　　這一模式解決了貧困農(nóng)戶“缺資金、缺產(chǎn)業(yè)、缺技術(shù)、缺抵押物”的問題。從2008年14戶、17萬元貸款開始，寧夏區(qū)分行累計(jì)向蔡川村發(fā)放貸款3000多筆、1.37億元，幫助蔡川村253戶、1238人實(shí)現(xiàn)脫貧。2016年底，蔡川村實(shí)現(xiàn)整村脫貧。 

　　創(chuàng)新金融服務(wù)和信貸模式，也為更多貧困人群實(shí)現(xiàn)脫貧致富提供了新思路。寧夏區(qū)分行在全區(qū)706個(gè)行政村推廣了“蔡川模式”，累計(jì)發(fā)放貸款15萬筆、金額80億元，為打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)注入了金融“活水”。 

　　“蔡川模式”成為金融“造血式”扶貧的典型案例，得到了政府和監(jiān)管部門的充分肯定，2020年10月在中央廣播電視總臺(tái)央視扶貧專題片《遍地英雄下夕煙》第一集播放，并被聯(lián)合國列為對發(fā)展中國家扶貧開發(fā)的課程。 

　　金融服務(wù)持續(xù)升級 

　　“對我們郵儲(chǔ)人來說，幫著鄉(xiāng)親們脫貧只是一個(gè)新起點(diǎn)，我們希望可以幫助脫貧的鄉(xiāng)親在致富路上一直走下去。”馬沛祥說。實(shí)際上，馬沛祥和同事已經(jīng)開始這樣做了。 

　　涇源縣下橋村的貧困戶老馬，依靠貸款養(yǎng)起安格斯肉牛，年收入超過10萬元。如今，老馬早已不是當(dāng)年的貧困人員，他覺得自己不能滿足現(xiàn)狀。于是，除了養(yǎng)牛，老馬又開始了一個(gè)新計(jì)劃——養(yǎng)蜂。老馬想貸款擴(kuò)大養(yǎng)蜂規(guī)模，但他遇到一個(gè)新問題，小額貸款最高只有5萬元。 

　　郵儲(chǔ)銀行與時(shí)俱進(jìn)，金融服務(wù)舉措也在不斷推陳出新。今天像老馬這樣脫貧致富的農(nóng)戶，在郵儲(chǔ)銀行申請信用貸款的額度已提高到30萬元。“今年一共產(chǎn)了1200斤蜜，賣出去大概四五百斤。”老馬說。 

　　聽說老馬還有部分蜜沒有賣出去，馬沛祥又立即打電話聯(lián)系買家，買家仔細(xì)查看蜂蜜的質(zhì)量后，決定全部收購老馬的蜂蜜。“有了產(chǎn)業(yè)配套，有了這種幫扶的合作機(jī)制，我們對農(nóng)戶繼續(xù)致富充滿信心。”馬沛祥說。